Ученые Еврейского университета Иерусалима показали, как ИИ-модели помогают потребителям избежать комиссий за овердрафт, что потенциально сэкономит домохозяйствам миллионы предотвратимых расходов.
Работа опубликована в журнале Management Science.
Финансовые инструменты на основе ИИ меняют управление деньгами в режиме реального времени. ИИ-модели могут рассылать оповещения, указывающие на потенциальные овердрафты, а могут автоматически переводить средства для предотвращения дефицита.
Хотя потенциально ИИ-системы обещают помочь пользователям избежать ненужных комиссий и выработать лучшие привычки, их работа зависит от понимания того, что мотивирует людей использовать такие системы и следовать их рекомендациям.
Ученые провели масштабный полевой эксперимент. Они использовали данные более 39000 пользователей Mint, популярной платформы управления личными финансами в США и Канаде. Целью было проверить, могут ли напоминания, созданные ИИ, снизить вероятность овердрафта.
Система ИИ, использованная в исследовании, на основе анализа транзакций предсказывала, когда пользователь, скорее всего, уйдет в овердрафт, и отправляла напоминания по электронной почте. Эти напоминания различались по сложности и тону, что позволяло исследователям проверить влияние оповещений.
Ученые пришли к следующим выводам. Любое напоминание помогает: клиенты, получившие оповещение, с меньшей вероятностью уходили в овердрафт. Лучше всего сработали короткие, негативные сообщения. В среднем, клиенты получившие негативные предупреждения («Избегайте штрафа»), сэкономить $25 за четыре месяца.
Оповещения были наиболее эффективны для пользователей с удовлетворительной или хорошей кредитной историей и средним или высоким доходом, то есть для тех, кто был способен действовать на основе предупреждения. Финансово уязвимые пользователи не всегда могли извлечь пользу из напоминаний. Это показывает, что одних только напоминаний не всегда достаточно.
«Наше исследование показывает, что основанная на ИИ персонализированная коммуникация может положительно повлиять на финансовое поведение, но она должна быть доступной и действенной», – говорит соавтор работы профессор Орли Садэ.
Иллюстрация: immunocap.ru
https://www.newsru.co.il/science_hitech/19may2025/ai_nudges_curb.html
Справка:
Овердрафт (англ. overdraft — перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента-заёмщика для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте денежных средств. 1
В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. 1
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. 1
Банки предоставляют овердрафты для физических и юридических лиц. Физлицам эта услуга подключается на карту, а юрлицам — на расчётный счёт. 2
Википедия.
